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 18 de Abril de 2019
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La ASFI fijó para octubre el plazopara la reglamentación
Costosa pero muy 'lucrativa' adecuación
Rentabilidad. Al primer semestre, las entidades reguladas generaron $us 4 millones. Este sector tiene además $us 551 millones de depósitos. La mora llega al 2,7% y una Rentabilidad Financiera (ROE) de 9,6%. Sin embargo, los gastos solo en RRHH se incrementan un 30%.
Lunes,  3 de Septiembre, 2012
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Ref. Fotografia: Confianza. La quiebra de la Cooperativa San Luis es considerada con un hecho aislado por el sector cooperativista, que apunta a regular sus actividades dentro del sistema.

La alta rentabilidad del sector financiero y la baja mora del sistema hacen que el negocio de la intermediación sea muy rentable para las cooperativas de ahorro  y crédito abiertas, aunque esto represente una adecuación a las normas que exige la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), que incrementa hasta en un 30% la planilla de una entidad mediana.

Las entidades reguladas que se han adecuado a las normas de la ASFI o están en ese proceso tuvieron una ganancia de $us 4,8 millones. Si bien el monto pareciera insignificante, es de gran importancia, ya que estas instituciones operan, por lo general, con recursos de socios de clases populares.

Rentabilidad. De acuerdo al informe financiero de la ASFI, al primer semestre de la gestión 2012 las cooperativas de ahorro y crédito abiertas mantuvieron el crecimiento ascendente en sus operaciones de depósitos y de colocación de créditos, una apropiada suficiencia patrimonial, buen nivel de previsiones y una suficiente cobertura de riesgo por incobrabilidad de cartera.

Las entidades reportan indicadores de rentabilidad ROA (Retorno Sobre Activos) de 1,4% y ROE (Rentabilidad Financiera) de 9,6%, respectivamente.

El Coeficiente de Adecuación Patrimonial de estas entidades es de 20,2%, revelando unas elevadas  operaciones crediticias. Además, el índice de compromiso patrimonial es de -19,2%. Lo que quiere decir que la cartera en mora  y los bienes adjudicados se encuentran cubiertos, lo que revela un bajo compromiso patrimonial.

Hablando de créditos, a junio de este año el sector logró colocar una cartera de $us 553 millones con un crecimiento de $us 34 millones respecto al saldo de diciembre de 2011, que equivale el 6,5% de incremento.

Regulación costosa. Si bien, en líneas generales, estos números dan cuenta de que la actividad financiera tiene márgenes de utilidad óptimos, si en el marco normativos hay departamentos dentro de las entidades financieras que se deben crear,  tienen un costo elevado.

De acuerdo con Ervin Justiniano, tesorero de la Federación de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Santa Cruz, para las cooperativas chicas el costo de mantener la regulación planteada por la ASFI es inversamente proporcional que una grande. Dijo que en promedio estas entidades necesitan $us 10.000 mensuales adicionales, solo en recursos humanos. “Hay que crear los departamentos de auditorías internas, con auditores que se responsabilizan y no son baratos, esos son los costos más caros que tenemos, luego hay que contratar a gente de sistema que conozca la relación la ASFI, para el reporte de información”, afirma.

Por ejemplo, ya sea una cooperativa chica o grande, un auditor cobra cerca de $us 2.500 y se necesita un mínimo  de tres. Y un responsable de sistema cobra entre $us 1.500  o $us 2.000, porque ambos profesionales tienen responsabilidades penales.

También hay que tener un equipo exclusivo para reportar de forma periódica toda la información financiera al ente regulador.

"La regulación es costosa, yo le estoy hablando de que una planilla  incrementa $us 10.000 más cuando esta es de 40.000, estamos hablando de un incremento de un 25 o 30% de la planilla", dijo al explicar que ese es el costo de 30 trabajadores. "Estamos en ese proceso, nos cuesta más caro, pero queremos hacerlo, queremos que se nos fiscalice y no nos oponemos", señala.

Además, las entidades tienen que pagar un seguro y erogar un porcentaje de su cartera a la ASFI, señala Justiniano.

Una de las alternativas para que se puedan abaratar los costos de la adecuación es la conformación de una entidad madre que ayude de forma especial a las cooperativas con menor tamaño.

Pocas en regla.  De acuerdo a datos de la Federación Boliviana de Cooperativas (Febocac), difundidos por la red Erbol, en el país existen 600 cooperativas de ahorro y crédito de distintas características, de las cuales la ASFI solo regula a 25. En Santa Cruz, solo las cooperativas La Merced, Jerusalén, Fátima y San Martín de Porres cuentan con la tutela de la ASFI para operar.

De acuerdo a la Ley de Bancos, estas entidades deben dedicarse de forma exclusiva a la intermediación financiera, por tanto reciben un trato similar que los bancos, ya que realizan un encaje legal del 24,9%.

Por cada $us 100 que se deposita, $us 24,9 son destinados como garantía y se guardan en el Banco Central de Bolivia (BCB). 
 
Tiempo insuficiente. Según la Resolución 233/2012 del 12 de junio de 2012, las cooperativas que realizan operaciones de intermediación financiera tienen hasta el 1 de octubre para acogerse a la Ley de Bancos, caso contrario tendrán que cerrar sus operaciones.

De acuerdo a varios miembros del sector el tiempo es insuficiente. Muchas entidades incluso han fijado un plazo mínimo de 5 años  para ponerse en norma.

Vicente Cuéllar, exdirector del Instituto Nacional de Cooperativas, dijo que es necesario que la ASFI  dé un plazo prudencial para que se adecuen a las normas. "El sistema no es malo, la ASFI debería cooperar en el sistema cooperativa y darle un plazo adecuado para la adecuación y fortalecerlas", señaló.

De acuerdo a la Federación de Cooperativas de Ahorro y Crédito  (Fecacruz) de Santa Cruz, existen 59 cooperativas que se encuentran en proceso de adecuación.

Con relación al fecha prevista por la ASFI, Hoggier Hurtado, presidente de la organización, dijo que dicho plazo es una oportunidad para que aquellas entidades que no ingresaron antes en el proceso puedan hacerlo ahora.

"En tal sentido, es importante subrayar que dicho plazo y dicha resolución no afectan a las cooperativas societarias que ya están en proceso de adecuación", señaló el dirigente cooperativo.

Sin adecuación peligra el ahorro de las personas

Costo.- Armando Méndez, exdirector del Banco Central de Bolivia (BCB), explicó que es necesario que el proceso de adecuación a la Ley de Bancos,  de estas entidades financieras se acelere, ya que los ahorros de las personas peligran, porque estas instituciones no se encuentran resguardadas bajo un marco legal adecuado.

"Cuando se promulgó la Ley de Bancos en 1993, no se incorporó a todas las entidad financieras. Las cooperativas todas deben ser reguladas", dijo.

Añadió que "no debería haber intermediación financiera sin la tutela de la  ASFI". "Si no se regulan peligran los ahorros de la gente", señaló.

Pasos . Primero se presenta una carta de intención a la ASFI. Luego se realizará un análisis de la viabilidad financiera y de Gobierno. Por último, se iniciará el proceso de adecuación.

Ernesto Estremadoiro eestremadoiro@edadsa.com.bo
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